Czy długi okres spłaty kredytu jest korzystny?

Większość przyszłych kredytobiorców zamierza wybrać możliwie najdłuższy okres spłaty. Taki wariant ma niezaprzeczalne zalety. Trzeba jednak pamiętać, że wraz ze zwiększaniem liczby miesięcznych płatności nieuchronnie wzrastają koszty odsetkowe…

Za 12 dodatkowych rat trzeba dopłacić nawet 1%

Wybór dłuższego kredytu oznacza, że odsetki będą naliczane przez większą liczbę miesięcy. Zawarcie umowy kredytowej na dłuższy okres skutkuje również obniżeniem rat. W rezultacie kredytobiorca odczuwa mniejsze obciążenie swojego budżetu domowego.

Informacje zaprezentowane w poniższej tabeli wskazują, że klient banku musi dokonać kompromisowego wyboru pomiędzy wysokością raty i łącznym kosztem kredytu. Co ciekawe, wydłużenie okresu kredytowania o kolejne 5 lat nie ma identycznego wpływu na sumę rat. W analizowanym przykładzie łączne zobowiązanie kredytobiorcy najszybciej rośnie po zmianie okresu spłaty z 20 lat na 25 lat (patrz poniższe zestawienie). Ta zależność wynika m.in. z uwzględnienia inflacji (2,50%/rok), która stopniowo redukuje wysokość rat. W przypadku analizowanego kredytu wydłużenie okresu spłaty z 20 do 25 lat skutkuje sporym wzrostem łącznych kosztów - od 3,29% (0,66%/rok) do 4,59% (0,92%/rok).

Szukasz kredytu mieszkaniowego? Zapytaj o bezpłatną poradę!

Warto również zauważyć, że po kolejnym przedłużeniu okresu kredytowania procentowy spadek raty jest coraz mniejszy. Przykładowy kredytobiorca może odczuć największą zmianę miesięcznych płatności (11,45% - 12,53%) w przedziale 20-25 lat. Analogiczna wartość będzie ponad dwa razy mniejsza, jeżeli okres spłaty wydłuży się z 30 do 35 lat.

Informacje zamieszczone w kolejnej tabeli wskazują, że wraz z wydłużaniem okresu kredytowania redukcja raty o 1 zł staje się coraz bardziej kosztowna. Przy zmianie liczby rat z 240 do 300 złotówkowy spadek miesięcznej płatności skutkuje wzrostem odsetek o 50-76 zł. Za obniżkę raty o 1 zł trzeba będzie zapłacić ponad dwa razy więcej, jeżeli okres kredytowania zostanie wydłużony z 30 do 35 lat.  

Okres spłaty nie zawsze wpływa na zdolność kredytową…

Warto pamiętać, że wydłużenie okresu spłaty przyczynia się również do wzrostu zdolności kredytowej danej osoby. Tej zależności nie można jednak wykorzystywać do zaciągania bardzo dużych zobowiązań na 40 czy 50 lat. Pierwsze ograniczenie wynika z obowiązującego limitu okresu kredytowania. Zgodnie z zapisami Rekomendacji S IV liczba rat kredytu hipotecznego obecnie nie może przekraczać 420 (12 miesięcy x 35 lat). Komisja Nadzoru Finansowego dodatkowo nakazuje stosowanie przeliczeniowego limitu dla zdolności kredytowej. Od 1 stycznia 2014 r. wspomniany limit wynosi 30 lat. To oznacza, że wybór okresu spłaty, który jest dłuższy niż 360 miesięcy, nie skutkuje nawet najmniejszym wzrostem zdolności kredytowej.

Andrzej Prajsnar