Nowa Rekomendacja S, czyli pozorna liberalizacja…

Uzgodnienia z przedstawicielami banków przyczyniły się do złagodzenia wymagań dotyczących limitów wkładu własnego. Mimo tego treść znowelizowanej Rekomendacji S nie koresponduje z wcześniejszymi deklaracjami Komisji Nadzoru Finansowego. Warto przypomnieć, że przed rokiem krajowy nadzór finansowy zapowiadał znaczącą liberalizację zasad udzielania kredytów hipotecznych…

Od przyszłego roku znikną kredyty na 100% nieruchomości
 
Bilans zmian, które przeforsował KNF, jest niezbyt korzystny dla przyszłych kredytobiorców. Okazuje się bowiem, że Komisja Nadzoru Finansowego przewidziała aż trzy istotne restrykcje (patrz poniższe zestawienie). Wspomniane obostrzenia dotyczą:
- maksymalnej długości okresu spłaty dla nowych kredytów hipotecznych,
- minimalnej wysokości wnoszonego wkładu własnego,
- dostępności kredytów walutowych dla osób, które uzyskują dochody denominowane w złotych.
 
Skutki działania dwóch pierwszych restrykcji będą odczuwalne już za sześć miesięcy. Począwszy od 1 stycznia 2014 r. osoby ubiegające się o kredyt hipoteczny zostaną zmuszone do wniesienia wkładu własnego (początkowy limit to 5%). Zapisy Rekomendacji S IV ograniczą również maksymalny czas spłaty udzielanych kredytów hipotecznych (graniczna wartość to 35 lat).

Skutki wprowadzenia wymienionych restrykcji po części zostaną zrekompensowane przez dwa bardziej liberalne rozwiązania. Mowa o likwidacji jednolitych limitów wskaźnika DTI i wydłużeniu szacunkowego okresu spłaty, który służy do wyznaczania zdolności kredytowej (patrz poniższa tabela). Wspomniane zmiany w pewnym stopniu powinny poprawić relację pomiędzy miesięcznym dochodem klienta i kwotą dostępnego kredytu.

Program MdM może zapewnić wymagany wkład własny…

W ramach uzupełnienia warto nawiązać do rządowego programu Mieszkanie dla Młodych. Wspomniana inicjatywa może częściowo zniwelować skutki wprowadzenia obowiązkowych limitów wkładu własnego. Uczestnicy MdM-u począwszy od 1 stycznia 2014 roku mają otrzymywać jednorazową dotację na poziomie 10%, 15% lub 20% szacunkowej wartości mieszkania deweloperskiego. Rządowe wsparcie będzie szczególnie istotne dla osób nieposiadających odpowiedniej sumy oszczędności. W tym kontekście trzeba nadmienić, że kwota wypłacana beneficjentom programu Mieszkanie dla Młodych docelowo ma pełnić rolę wkładu własnego.

Andrzej Prajsnar